ソフト闇金ならブラック状態でも借入できるのは何故か？

「ブラックだからどこからも借りられない」と悩んでいる方も多いのではないでしょうか？

しかし、一般的な銀行や消費者金融で借入が難しい方でも、ソフト闇金では相談できるケースがあります。

本記事では、ソフト闇金がブラックの方にも融資できる理由や、そもそもブラックとはどのような状態を指すのか、またブラックではなくても審査に通りにくいケースについて詳しく解説します。

ソフト闇金ならブラックでも借入出来る理由

ソフト闇金がブラックの方や審査に通りにくい方にも対応できる理由は、一般的な銀行や消費者金融のように信用情報機関の情報を重視した審査を行わないためです。過去の延滞や債務整理の履歴だけで判断するのではなく、現在の収入状況や返済意思を重視し、独自の基準で融資の可否を判断するケースが多く見られます。

そのため、信用情報に問題がある方はもちろん、無職の方や収入が不安定な方など、通常の金融機関の審査に通りにくい方でも相談しやすいのが特徴です。ただし、年齢確認や現在の収入状況、返済能力などの確認は行われるため、誰でも無条件に借入できるわけではありません。

そもそもブラックとは？

金融業界でいう「ブラック（またの名を審査ブラック・金融ブラック・ブラックリスト）」とは、信用情報に事故情報（金融トラブルの履歴）が登録されている状態を指します。なお、ブラックは正式な金融用語ではなく、「ブラックリスト」という名簿が実際に存在するわけでもありません。あくまで金融業界や利用者の間で使われている俗称です。

一般的にブラックと呼ばれる状態には、長期延滞や債務整理、強制解約、代位弁済などがあります。ブラック状態になると、通常の銀行や消費者金融での借入やクレジットカードの新規契約が難しくなります。一方で、ソフト闇金では信用情報機関への照会を行わないため、ブラックの方でも相談できるケースがあります。

信用情報機関について

上述した「信用情報」については、CICやJICC、KSCといった信用情報機関が管理しています。
各機関によりその役割は異なっています。

信用情報機関（略称）	主な加盟会社	記録される主な情報	他機関との事故情報共有（CRIN）
指定信用情報機関（CIC）	クレジットカード、信販、スマホ割賦、各種割賦販売	クレカ利用残高、リボ払い、スマホ端末の分割払い状況	長期延滞・代位弁済・自己破産等の事故情報を共有
日本信用情報機構（JICC）	消費者金融、中小貸金業者（街金）	キャッシングの借入残高、返済日、現在の借入件数	長期延滞・代位弁済・自己破産等の事故情報を共有
全国銀行個人信用情報センター（KSC）	銀行、信用金庫、労働金庫（労金）、一部の政府系金融	住宅ローン、マイカーローン、銀行カードローンの利用状況	長期延滞・代位弁済・自己破産等の事故情報を共有

その他のブラックと同じような状態

信用情報機関に事故情報が登録されていなくても、以下のような理由から金融機関の審査に通りにくくなる場合があります。
このような状態は信用情報上のブラックではありません。

しかし、一般的な金融機関の審査では借入が難しくなるケースも多く、「ブラックと同じような状態」です。
このような状態でもソフト闇金業者では、融資を行っています。

総量規制超えの状態

総量規制超えの状態は、貸金業者からの借入総額が年収の3分の1に達している状態です。
信用情報に問題がなくても、法律上の制限により新たな借入が難しくなります。

総量規制（そうりょうきせい）とは、貸金業法に基づく法律で、個人の返済能力を守るために定められています。
具体的には、年収の3分の1以上の貸付を原則として禁止するルールです。
この制度は、個人が過度な借入れに陥り、返済が困難になることを防ぐために導入されました。
金融機関やクレジットカード会社などが、個人へ融資を行う際にはこの総量規制を遵守する必要があります。

他社借入件数や借入残高が多い状態

複数の金融機関から借入をしている場合や借入総額が多い場合は、返済能力に不安があると判断され、審査で不利になることがあります。
特に借入件数が4〜5件以上ある場合や、毎月の返済負担が大きい場合は、新たな融資に慎重な判断をされやすくなります。
信用情報に事故情報が登録されていなくても、現在の借入状況だけを理由に審査へ通らなくなるケースも少なくありません。

無職や収入が不安定な状態

無職の方や勤続期間が短い方、アルバイト・パート、夜職などで収入が不安定な方は、返済能力の面から審査に通りにくくなる傾向があります。
現在の収入状況だけでなく、勤続年数や収入の継続性なども審査の対象となるため、安定した収入が確認できない場合は借入が難しくなるケースがあります。
信用情報に問題がなくても、収入面を理由に審査へ通らないことは珍しくありません。